老後資金計算シートで把握する準備と必要額の目安

老後資金計算シートで把握する準備の全手順

老後資金計算シートを「一度作ったから大丈夫」と思っているなら、毎年見直さないと平均で362万円も老後資金が不足するリスクがあります。 life.saisoncard.co(https://life.saisoncard.co.jp/post/g64/)

📋 この記事でわかること

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老後資金計算シートの基本構成

キャッシュフロー表・バランスシート・ライフイベント表の3点セットで老後の収支を見える化する方法

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本当に必要な老後資金の計算方法

「2,000万円問題」の正確な読み方と、夫婦・単身それぞれの必要額の試算手順

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シートで見落としやすい費用項目

介護費用・医療費・住居リフォームなど、計算シートから抜けがちな支出と対策

このページの目次

老後資金計算シートで把握する準備の全手順

老後資金計算シートの基本構成と3つの表の役割

キャッシュフロー表は、年単位で収入と支出の差（手元に残るお金）を追いかける表です。貯蓄残高の増減を30年分グラフにすると、「何歳で資金が底をつくか」が一目でわかります。 newscast(https://newscast.jp/news/2004007)

この3表は独立ではなく連動しています。ライフイベント表で大きな支出の時期を特定 → キャッシュフロー表でその年の収支を確認 → バランスシートで資産が持つかチェック、という流れで使います。エクセル1ファイルで完結できる無料ツールも公開されており、ダウンロード数が3万件を突破しているものもあります。 newscast(https://newscast.jp/news/2004007)

老後資金計算シートへの収入入力で見落とせないポイント

老後の収入を「年金だけ」で計算しているシートは要注意です。これが結論です。

年金額は「ねんきんネット」で確認できる試算が最も正確です。 50歳以上なら現在の収入が60歳まで続くと仮定した試算値が表示され、50歳未満は加入実績に基づく概算になります。特に重要なのが、妻の分も必ず入力することです。夫婦2人の年金額の合計で計算しないと、夫が亡くなった後に加給年金が消えて年金収入が大きく落ち込む「加給年金の罠」に気づけません。 kaigo.homes.co(https://kaigo.homes.co.jp/tayorini/lifull_lifeplan/balance_of_payments_table/)

退職金は、国税庁の退職所得控除を適用した「手取り額」で入力します。勤続年数20年超なら控除額は「800万円＋70万円×（勤続年数−20年）」で計算でき、勤続35年なら控除額は1,850万円です。総支給額そのまま計算するのはダメです。手取りと200〜400万円単位でズレる可能性があります。 fsa.go(https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/lifeplan-simulator/)

60歳以降の再雇用収入も収入欄に追加しましょう。長野ろうきんのモデルケースでは、60歳から5年間・月25万円（手取り0.8掛け＝月20万円）の給与収入を加えるだけで、自分で準備すべき老後資金の必要額が大幅に圧縮されます。就労延長の有無1つで計算結果が1,000万円単位で変わることもあります。これは使えそうです。 kaigo.homes.co(https://kaigo.homes.co.jp/tayorini/lifull_lifeplan/balance_of_payments_table/)

老後資金計算シートの支出項目で抜けがちな3つの費用

支出の入力が甘いと、シートは「問題なし」と出ているのに実際は赤字、という事態になります。特に抜けやすい費用が3つあります。

① 介護費用　1人あたり平均約506万円かかると試算されています。これは初期費用（住宅改修・介護用品の購入など）と月々の施設利用料の合算で、期間が長引けばさらに膨らみます。東京ドーム1個分の広さ（約4.7万㎡）をイメージするほど大きな数字とは言えませんが、「まだ先の話」と後回しにしているうちにシートから消えがちな項目です。夫婦2人分で計上するなら1,000万円超を想定しておくのが安心です。 kumamotobank.co(https://www.kumamotobank.co.jp/lifeevent/retirement_simulation/)

老後資金計算シートで「本当に必要な額」を正しく試算する方法

「老後2,000万円問題」はよく知られていますが、実は2020年の家計調査では65歳以上夫婦無職世帯の収支は黒字1,110円と報告されています。「2,000万円が必要」という数字は2017年データをベースにしており、現時点では状況が変わっています。ただし、これは平均の話です。 kaigo.homes.co(https://kaigo.homes.co.jp/tayorini/lifull_lifeplan/balance_of_payments_table/)

実際の計算式は次のとおりです。

項目	計算内容	モデル金額例
老後の総支出	月間生活費 × 12 × 老後年数	26万円×12×30年＝9,360万円
老後の総収入	年金年額 × 老後年数＋退職金	240万円×30年＋2,000万円＝9,200万円
不足額（自己資金で補う額）	総支出 − 総収入	9,360万円−9,200万円＝160万円
残ローン・介護費用を加算	上記＋残ローン残高＋介護費用想定	160万円＋0円＋506万円＝666万円

このモデルでは666万円の準備が必要という計算になります。「2,000万円必要」という一律の数字で計算していると、逆に準備しすぎて現役時代の生活の質を下げる可能性もあります。シートは自分の数字で計算することが原則です。 nagano-rokin.co(https://www.nagano-rokin.co.jp/money/detail/53)

独身の場合は別計算が必要です。生命保険文化センターによると、ゆとりある老後生活費は単身でも月23万円前後が目安で、年金収入が月15万円なら毎月8万円の赤字が続きます。 1,000万円の貯蓄があっても、取り崩せる月数は1,000万円÷8万円＝125ヶ月、つまり約10年で底をつく計算です。 life.saisoncard.co(https://life.saisoncard.co.jp/post/g64/)